封面新聞記者 張越熙

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你都是如何控制你的日常花銷？你開通過“賬單助手”功能嗎？4月18日，記者從清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究團隊發(fā)表的一份田野調(diào)查報告數(shù)據(jù)獲悉，調(diào)研結(jié)果顯示，及時的賬單提醒能有效改善消費行為，引導(dǎo)理性借貸。該報告的實驗對照數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，開通花唄“賬單助手”的用戶月消費金額會減少19.6%，逾期率會同比降低3.7%。

據(jù)悉，“賬單助手”功能為整個消費信貸行業(yè)的首次嘗試。這份名為《信息干預(yù)與消費信貸行為研究》的報告，正是以花唄“賬單助手”為調(diào)研對象，由王正位老師團隊歷時兩年的跟蹤分析完成。

近幾年來，消費對我國經(jīng)濟發(fā)展貢獻不斷提升，消費金融也隨之快速發(fā)展。2016年到2021年之間，我國短期消費貸款總規(guī)模提升了89.4%。王正位老師認(rèn)為，研究和引導(dǎo)理性的消費信貸使用習(xí)慣，具備重要的現(xiàn)實意義和學(xué)術(shù)價值，“我們發(fā)現(xiàn)信息提醒是一種有效的方式。”

以“賬單助手”為例，其是花唄于2021年上線的信息提醒功能。用戶可以使用“賬單助手”管理自己的信貸消費，設(shè)置花超提醒，當(dāng)每月消費超過了主動設(shè)置的預(yù)算后，付款時花唄會即時彈出提醒，避免沖動消費。此外，“賬單助手”在展示當(dāng)月賬單進度的基礎(chǔ)上，還會把未來需還款額度按月展示，讓用戶掌握未來每個月的借貸賬單。

《報告》經(jīng)過對花唄“賬單助手”長達兩年的跟蹤實驗發(fā)現(xiàn)，“賬單助手”的提醒提高了用戶對個人消費的敏感度，使其更加合理規(guī)劃消費計劃，平均減少了19.6%的月度總消費。這說明，賬單提醒能夠鼓勵個人慎重評估眼下的消費決定。

這一結(jié)論在去年雙十一期間就曾得到驗證。為避免消費者對雙十一期間非理性消費行為感到后悔，“賬單助手”的“雙十一小賬單”為用戶實時統(tǒng)計雙十一期間消費情況，并展現(xiàn)其近三年雙十一的消費金額。重慶螞蟻消金公司的數(shù)據(jù)顯示，共幫助4200萬用戶進行消費管理。

“賬單助手”的提醒也能引導(dǎo)消費者更合理地分配消費種類。實驗對比發(fā)現(xiàn)，使用賬單提醒的用戶，在文化娛樂、酒店旅游、家居家裝等娛樂和享受型消費上均有一定程度的減少，而更愿意把錢花在交通出行、生活用品等必需品領(lǐng)域。

據(jù)了解，“賬單助手”推出的受約挑戰(zhàn)引導(dǎo)用戶設(shè)置比如“少喝奶茶咖啡”、“少吃炸雞漢堡”等特定場景下理想消費金額，幫助用戶自我管理。截至目前已經(jīng)有580萬用戶實現(xiàn)特定場景中交易筆數(shù)和交易金額的降低。

更理性的消費，也推動了更良好的還款行為。更自律和理性的消費自然緩解了還款壓力，讓用戶在消費過程中形成量入為出、保持良好信用記錄的習(xí)慣。《報告》顯示，實驗組用戶的逾期率相比對照組顯著降低了3.7%。也就是說，假設(shè)對照組的逾期資產(chǎn)規(guī)模為100，則使用了賬單助手的實驗組用戶逾期資產(chǎn)規(guī)模為96.3，同比降低了3.7%。

王正位老師認(rèn)為，合理的提醒工具，能夠直接、有效引導(dǎo)個人理性消費、科學(xué)使用信貸工具。而對消費信貸提供方來說，也可以提升資產(chǎn)健康度、降低壞賬率，達成服務(wù)機構(gòu)和消費者的雙贏。

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