就此背景，幫助多頭借貸者上岸，成為了一些機(jī)構(gòu)的新業(yè)務(wù)。近期市場(chǎng)上就出現(xiàn)了一些債務(wù)管理工具，例如上岸寶、藍(lán)擎?zhèn)鶆?wù)管家等，旨在幫助多貸共債的用戶梳理債務(wù)，并且?guī)椭脩舾杩钇脚_(tái)協(xié)商還款折扣。

現(xiàn)金貸風(fēng)口之下，多頭共債在網(wǎng)貸用戶里情況比較普遍，如果將借款人的債務(wù)進(jìn)行批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的處理，會(huì)是個(gè)好的方案和生意嗎?一站式解決債務(wù)糾紛組團(tuán)更優(yōu)“看到很多被多貸壓垮，想要上岸的人，他們東拼西湊也還不起每天都在增長(zhǎng)的高額利息和滯納金，還被暴利催收威脅恐嚇，被爆通訊錄，影響正常工作生活，甚至妻離子散，我們希望把還想要上岸卻還款有困難的用戶團(tuán)結(jié)起來。”上岸寶相關(guān)工作人員向網(wǎng)貸之家表示。“用較低的成本，幫助多頭借貸人快速銷賬上岸。”債務(wù)管理平臺(tái)幫助借款人與放款平臺(tái)協(xié)商，以實(shí)現(xiàn)利息、滯納金等費(fèi)用減免，甚至只還本金還能享受折扣優(yōu)惠。根據(jù)一位之前涉足現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員介紹，其針對(duì)平臺(tái)上逾期借款人的用戶收集客戶意向，發(fā)現(xiàn)近半逾期用戶有意向和現(xiàn)金貸平臺(tái)協(xié)商解決債務(wù)問題。“收集客戶意向時(shí)，還同步咨詢了用戶的需求，發(fā)現(xiàn)相當(dāng)多的用戶對(duì)解決自身目前的逾期問題有著急切的需求。”而上不上征信?還要還多少?是否會(huì)聯(lián)系通訊錄中的親朋好友......結(jié)清債務(wù)，盡快上岸，是當(dāng)前大多數(shù)的多貸逾期戶更關(guān)注的問題。基于市場(chǎng)需求，上岸寶、藍(lán)擎?zhèn)鶆?wù)管家的產(chǎn)品人群定位比較相似。借款人要享受服務(wù)，需要在債務(wù)管理平臺(tái)填寫自己的賬單，由平臺(tái)代替借款人與出借平臺(tái)溝通還款事宜。該模式下，單個(gè)平臺(tái)湊足了一定數(shù)量借款人，往往更具議價(jià)權(quán)。

上岸寶的“拼團(tuán)上岸”服務(wù)就是債務(wù)管理工具的核心產(chǎn)品：當(dāng)?shù)怯浀膫鶆?wù)中某家平臺(tái)待清償?shù)挠脩暨_(dá)到一定數(shù)量后，債務(wù)管理平臺(tái)將會(huì)在拼團(tuán)完成后與出借平臺(tái)協(xié)商，而后借款人就會(huì)得到一個(gè)優(yōu)惠后的還款金額。

上岸寶方面表示，目前該產(chǎn)品每個(gè)團(tuán)拼夠200人，就會(huì)代替用戶跟平臺(tái)協(xié)商。協(xié)商完成后用戶直接還款給放款平臺(tái)。

上岸寶拼團(tuán)還款湊足人數(shù)才可優(yōu)惠

通過上述債務(wù)管理工具進(jìn)行還款，債務(wù)管理平臺(tái)和出借平臺(tái)將對(duì)所有借款人一視同仁。

借貸糾紛變成借款人信用污點(diǎn)

對(duì)借款人而言，盡快處理債務(wù)糾紛的另一個(gè)動(dòng)力或在于消除個(gè)人信用上的負(fù)面記錄。

據(jù)網(wǎng)貸之家了解，有現(xiàn)金貸借款用戶，因?yàn)橛馄冢谥ヂ樾庞蒙弦呀?jīng)存在污點(diǎn)。逾期客戶在芝麻信用上的負(fù)面記錄

之前，部分出借資金的現(xiàn)金貸平臺(tái)會(huì)將用戶的違約記錄上傳至芝麻信用，從而導(dǎo)致用戶的芝麻信用賬戶中存在一個(gè)負(fù)面記錄。而且用戶的芝麻信用評(píng)分也受到了影響。“剛開始是649分，現(xiàn)在降到551分。”一位逾期客戶向網(wǎng)貸之家介紹。不過，該用戶向芝麻信用官方進(jìn)行了申訴。其向芝麻信用客服反饋其借款總成本、還款記錄等證明資料后，其信用評(píng)分沒有進(jìn)一步的下降，而借款的逾期負(fù)面記錄，至今還是一個(gè)尚具爭(zhēng)議的事項(xiàng)。“要讓我起訴然后仲裁，仲裁判決簽的合同無(wú)效，才能消除負(fù)面記錄。”事實(shí)上，針對(duì)一千甚至幾百額度的借款糾紛，依靠司法程序維權(quán)對(duì)大多借款人并不現(xiàn)實(shí)。

一般的借款人，還是比較看重芝麻信用。為了不讓負(fù)面記錄產(chǎn)生進(jìn)一步影響，最有效的方式，還是要借款人與現(xiàn)金貸平臺(tái)達(dá)成共識(shí)。

而上述的逾期客戶，正是為了消除芝麻信用的負(fù)面記錄，近期才和平臺(tái)再次取得聯(lián)系，想著協(xié)商解決債務(wù)糾紛。

只還本金甚至還有折扣前提：用戶數(shù)量得大

債務(wù)管理平臺(tái)立足點(diǎn)就在于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體機(jī)構(gòu)和借款人之間互相妥協(xié)讓步。而該工作的最終落腳點(diǎn)，還是在于借款人到底要還多少錢?

現(xiàn)金貸整改政策發(fā)布伊始，就有涉足現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主動(dòng)提出，逾期客戶可協(xié)商解決債務(wù)糾紛，即可以只還本金。

藍(lán)擎?zhèn)鶆?wù)管家相關(guān)負(fù)責(zé)人向網(wǎng)貸之家透露，目前的原則，“基本上就是只還本金。”

“已經(jīng)有三個(gè)案例完成了，借款用戶也已經(jīng)成功還款，但現(xiàn)在還只是前期準(zhǔn)備工作。”藍(lán)擎?zhèn)鶆?wù)管家相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)于這樣的新興產(chǎn)品，還在剛開始接觸和理解業(yè)務(wù)階段，真正合作的也是嘗試階段，并沒有給這類平臺(tái)非常有優(yōu)勢(shì)的政策。但如果該方案被幾家代表性平臺(tái)所采納，違約的處置效率會(huì)有很大的提升。

上岸寶相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人也表示，最終的還款策略上一般是只還本金，每位用戶的最終還款具體要看協(xié)商的結(jié)果，但也有個(gè)別可享受本金7折優(yōu)惠的案例。

用戶經(jīng)協(xié)商還款后的反饋

不賺錢的生意為的是什么？

對(duì)于債務(wù)管理平臺(tái)的市場(chǎng)潛力，“百億左右應(yīng)該有的。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者向網(wǎng)貸之家表示，而之前的一家現(xiàn)金貸頭部平臺(tái)，至今未還的債務(wù)(本金)就高達(dá)五個(gè)億左右。但不論市場(chǎng)潛力，這項(xiàng)新業(yè)務(wù)卻不太可能是個(gè)賺錢的生意。

排列科技聯(lián)席CEO陳薇表示，“沒有收用戶和平臺(tái)的錢。”為的是吸引客戶、了解客戶。藍(lán)擎?zhèn)鶆?wù)管家相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，不能用能否賺錢來權(quán)衡這項(xiàng)業(yè)務(wù)，其出發(fā)點(diǎn)也是為了用戶考慮。

“從風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，逾期和壞賬是客觀存在的，尤其是在這個(gè)行業(yè)野蠻生長(zhǎng)的過程中。技術(shù)快速發(fā)展帶來的各種負(fù)面現(xiàn)象，也是技術(shù)和社會(huì)其他成員應(yīng)該考慮和努力的。”陳薇表示。據(jù)了解，上岸寶的運(yùn)營(yíng)主體排列科技是一家專注于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司，而藍(lán)擎?zhèn)鶆?wù)管家在對(duì)借款人的了解程度上也有深度的積累。獨(dú)立看債務(wù)管理業(yè)務(wù)或許很難理解，但背后或許伴隨著戰(zhàn)略的考量。