繼此前靠檔計息類產(chǎn)品下架后，銀行周期付息存款產(chǎn)品也在陸續(xù)退場。
隨著靠檔計息、周期付息、異地存款等業(yè)務的監(jiān)管受限，銀行吸儲壓力持續(xù)上升，越來越多中小銀行通過提高存款產(chǎn)品利率、創(chuàng)新定期存款靈活性等方式吸收存款;與此同時，如何增強技術支撐、運營能力等，提高自營渠道能力，成為中小銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。
周期付息產(chǎn)品退場
2021年初，隨著靠檔計息產(chǎn)品被停售下架，多家銀行紛紛推出周期付息類存款產(chǎn)品。
某銀行此前熱銷主推的一款5年期30天周期付息產(chǎn)品說明顯示，每30天為一個付息周期，每存滿一個周期，本周期按年化利率4%計息，并將利息自動兌付至認購賬戶，本金自動轉(zhuǎn)存至下一計息周期。
某民營銀行業(yè)務人士告訴記者，這種周期付息的產(chǎn)品實質(zhì)上與此前的提前支取靠檔利息產(chǎn)品類似，都是以高息吸引客戶。“按周期付息的產(chǎn)品以前也有，但做的比較少，前段時間靠檔計息產(chǎn)品下架和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺代銷渠道受限后，很多中小銀行尤其網(wǎng)點匱乏的互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收存款方面受沖擊比較大，使得這種按周期付息的產(chǎn)品突然多了起來，吸引客戶存款。”
央行近日發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》(以下簡稱《報告》)部分金融機構為吸收存款，發(fā)行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的實際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。
連日來，已有多家銀行APP客戶端周期付息存款產(chǎn)品呈現(xiàn)下架或售罄狀態(tài)。
某城商銀行廣州地區(qū)支行負責人向記者表示：“受監(jiān)管影響，原來的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品基本已經(jīng)下架了，現(xiàn)在主要推廣的是靈活存取的智能存款和大額存單。”
春節(jié)以來，中小銀行紛紛增加大額存單發(fā)行量。融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2021年1月大額存單發(fā)行量共1556只，環(huán)比上升252.83%。
從利率水平來看，大部分國有銀行，三年期大額存單利率普遍在3.85%～3.9875%左右，一些地方銀行大額存單三年期利率則普遍高于4%。
短期內(nèi)客戶流失量大
定期存款靈活性成為近來銀行創(chuàng)新存款產(chǎn)品以增強吸儲能力的殺手锏。
為增強大額存單靈活流轉(zhuǎn)的客戶吸引力，越來越多銀行上線移動端大額存單轉(zhuǎn)讓平臺。如平安銀行APP可直接登入大額存單可轉(zhuǎn)讓區(qū)進行交易，并能實現(xiàn)一筆大額存單份多筆轉(zhuǎn)讓。
此外，某直銷銀行客戶劉女士表示，之前在京東平臺上購買了該行的一款“隨時存取”存款產(chǎn)品，購買后發(fā)現(xiàn)實際上是定期產(chǎn)品通過線上存單質(zhì)押以實現(xiàn)靈活提現(xiàn)。微眾銀行APP公告也顯示，該行5年期和3年期定期存款即將上線質(zhì)押功能。
互聯(lián)網(wǎng)存款持續(xù)趨嚴的背景下，銀行紛紛加碼定期存款產(chǎn)品靈活性創(chuàng)新的同時，線上化自營渠道建設也成為近來銀行關注重點。
上述民營銀行業(yè)務人士表示，網(wǎng)點匱乏的銀行對互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款的依賴性較高，存款占比很大，近來接連的政策調(diào)整，對銀行存款業(yè)務的影響比較明顯。“政策調(diào)整后我們也在積極引導客戶使用銀行APP等自有渠道，但目前來看客戶流失量依然非常大，上半年壓力可能會一直持續(xù)。”
“目前銀行更多是通過提高提出產(chǎn)品收益率、靈活性等方式增強產(chǎn)品吸引力，并加大自有渠道宣傳力度，以提高吸儲能力。但長期來看線上自有渠道的建設勢在必行，首先要做好技術支撐、運營能力等方面的準備。”上述民營銀行業(yè)務人士如是表示。
光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華在近日發(fā)文中指出，金融科技發(fā)展對國內(nèi)金融生態(tài)帶來深遠影響，未來中小銀行應該抓住金融科技發(fā)展的新契機，通過發(fā)展線上銀行以及銀行APP等方式，拓展自營渠道。但中小銀行在發(fā)展金融科技的過程中，仍面臨非常多的困境，在金融科技賦能方面，中小銀行尚有很長的路要走。
